「給料は上がっているはずなのに、なぜかお金が増えない」
「将来が不安だけど、何から始めればいいかわからない」
会社員2年目になると、多くの人がこうした悩みに直面します。特に東京で一人暮らしをしていると、家賃や生活費に追われ、気づけば貯金ゼロ…ということも珍しくありません。
しかし、お金の問題は“才能”ではなく“知識と行動”でほぼ解決できます。
本記事では、20代会社員が押さえるべきお金の基本を「貯める・稼ぐ・増やす・使う・守る」の5つに分けて、体系的に解説します。
この記事を読み終える頃には、「何をすべきか」が明確になり、すぐに行動に移せる状態になります。
会社員2年目がお金に困る理由とは
なぜ手取りが減るのか（住民税・所得税の仕組み）
会社員2年目で「手取りが減った」と感じる最大の理由は、住民税の支払いが始まるからです。
1年目は発生しなかった住民税が、2年目から毎月引かれるため、実質的な収入が減ったように感じます。
この仕組みを知らないと、「給料が低い会社だから」と誤解しがちですが、単なる税制度の問題です。
貯金できない人の共通点
貯金できない人の特徴はシンプルです。
「余ったら貯金しよう」と考えていること。
この考え方では、永遠にお金は貯まりません。なぜなら、人は使えるお金があれば使ってしまうからです。
将来不安の正体は「知識不足」
実は、多くの人の不安の正体は「お金の知識がないこと」です。
逆に言えば、仕組みと対策を知れば、不安はコントロールできます。
【貯める】まずはここから｜固定費削減と貯金の仕組み化
スマホ代を見直して固定費を下げる
まず取り組むべきは固定費の削減です。特にスマホ代は見直し効果が大きく、月5,000円以上削減できるケースもあります。
一度見直せば、その後は何もしなくても節約が続くため、最優先で取り組むべきです。
2026年３月時点のおすすめは
| 通信容量 | 月額料金（税込） | プラン |
|---|---|---|
| 1GB | 290円 | 日本通信SIM 合理的シンプル290プラン |
| 2GB | 510円 | 同上 +1GB追加 |
| 3GB | 730円 | 同上 +2GB追加 |
| 4GB | 950円 | 同上 +3GB追加 |
| 5GB | 1,170円 | 同上 +4GB追加 |
| 5GBから20GB | 1,390円 | 日本通信SIM 合理的みんなのプラン |
| 20GBから50GB | 2,178円 | 日本通信SIM 合理的50GBプラン |
| 50GB超 | 3,278円 | 楽天モバイル 楽天最強プラン |
普通預金とつみたてNISAの使い分け
貯金は「守るお金」と「増やすお金」に分けて考えましょう。
生活防衛資金は普通預金、それ以上はつみたてNISAなどで運用するのが基本です。
手取り30万円の場合
| 生活費（住居費、食費、光熱費など） | 18万円 | 60% |
| 娯楽費、自己投資など | 6万円 | 20% |
| 貯蓄を普通預金 | 3万円 | 10% |
| 投資をつみたてNISA | 3万円 | 10% |
口座を2つに分けるだけの自動貯金術
おすすめは、給与口座と貯金口座を分ける方法です。
給料が入ったら自動で一定額を貯金口座へ移すことで、「気づいたら貯まっている」状態を作れます。
| 用途 | お勧め金融機関 | 金利 |
|---|---|---|
| 生活費口座 | 住信SBIネット銀行 or 楽天銀行 | 0.3% |
| 貯蓄用口座 | あおぞら銀行（BANK支店） | 100万円まで0.75% 100万円超 0.35% |
定期預金 vs 個人向け国債｜どっちがいい？
現在は低金利のため、定期預金のメリットは薄れています。
安全性を保ちながら少しでも利回りを求めるなら、個人向け国債の方が合理的な選択です。
生命保険は本当に必要か？
20代独身の場合、基本的に高額な生命保険は不要です。
日本には公的保険制度があるため、過剰に備える必要はありません。
20代独身の場合に必要なのは
- 火災保険
- 自動車保険（対人・対物無制限）
必要な保証
- 対人賠償保険を無制限
- 対物賠償保険を無制限
- 弁護士費用特約
不要な保証
- 車両保険
- 新車特約（車両新価特約）
【稼ぐ】20代で収入を伸ばす人の考え方
20代の働き方で人生が決まる理由
20代は「最もリスクが取れる時期」です。
この時期にスキルを磨くかどうかで、30代以降の年収は大きく変わります。
- 仕事量を増やす
- 貯金を始める
年収を上げるための時間単価の考え方
重要なのは「どれだけ働いたか」ではなく「1時間あたりいくら稼いだか」です。
スキルアップや転職、副業などを通じて、時間単価を高める意識を持ちましょう。
- 昇給・昇格ルールを確認する
- 目標年収から逆算してキャリア設計する
- 資格やスキルを戦略的に取る
- 人事評価シートは”営業資料”として書く
- 評価されない会社は迷わず見切る
【増やす】初心者でもできる資産運用
証券口座・銀行・クレカの最適な組み合わせ
資産形成は「どの口座を使うか」でも差が出ます。
自分の生活圏に近い最適な組み合わせを選びましょう。
| 証券口座 | 銀行口座 | クレカ | ポイント |
|---|---|---|---|
| 楽天証券 | 楽天銀行 | 楽天カード | 楽天ポイント |
| SBI証券 | 住信SBIネット銀行 | 三井住友カード(NL) | Vポイント |
| 松井証券 | MATSUI Bank | JCBカード | Jポイント |
| マネックス証券 | 住信SBIネット銀行 | dカード | dポイント |
| 三菱UFJ eスマート証券 | auじぶん銀行 | au PAYカード | Ponta |
インデックス投資を始める
投資初心者に最適なのがインデックス投資です。
市場全体に分散投資することで、リスクを抑えながら長期的な成長を狙えます。
「NISAつみたて投資枠」または「NISA成長投資枠」で20年間、毎月積み立てましょう。
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- eMAXIS Slim 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）
分散投資の本当の意味
「卵は一つのカゴに盛るな」という言葉の通り、投資先を分散することでリスクを軽減できます。
これは投資の基本中の基本です。
新NISAとiDeCoの違いと選び方
新NISAは「自由度が高い」、iDeCoは「節税メリットが大きい」という特徴があります。
まずは使いやすい新NISAから始めるのが一般的です。
【使う】後悔しないお金の使い方
20代でお金を使うべき5つの分野
お金は貯めるだけでなく、「使い方」も重要です。
特に20代は、以下に投資する価値があります。
- 自己投資（スキル・学習）
- 健康
- 時間を生む支出
- 人間関係（友人・仲間）
- 趣味
ただし、お金はあらかじめ決めた予算の範囲内で使うことが重要です。
浪費と投資の違いとは
同じ支出でも、「未来にリターンがあるか」で意味は変わります。
この視点を持つだけで、お金の使い方は大きく変わります。
【守る】資産を減らさないための知識
お金を貸してはいけない理由
お金を貸すと、失うのはお金だけではありません。
人間関係も壊れる可能性が高いため、原則として貸さないことが重要です。
従業員持株会のリスク
一見メリットがあるように見えますが、資産が自社に集中するリスクがあります。
分散投資の観点からは注意が必要です。
借金で失敗しないための考え方
消費のための借金は基本NGです。
一方で、リターンが見込める投資としての借入は、慎重に判断すべき領域です。
会社員でも確定申告が必要なケース
副業や医療費控除など、会社員でも確定申告が必要になるケースがあります。
知らないと損をするポイントです。
20代社会人2年目が今すぐやるべき5つの行動
ここまでを踏まえて、まずやるべきことは以下の5つです。
- スマホ代など固定費の見直し
- 口座を分けて自動貯金を仕組み化
- つみたてNISAを始める
- 収入アップのための行動を取る
- 支出を「投資か浪費か」で判断する
すべて完璧にやる必要はありません。
まずは一つでも始めることが重要です。
まとめ｜お金の自由は「正しい知識と行動」で決まる
20代のうちにこの土台を作れるかどうかで、将来の自由度は大きく変わります。
焦る必要はありませんが、後回しにする理由もありません。
今日から一歩、行動していきましょう。
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本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品や投資行動を推奨するものではありません。
投資や資産運用に関する最終的なご判断はご自身の責任において行ってください。
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